Kupnja stana ili kuće putem stambenog kredita već je sama po sebi veliki korak, ali onda dođu još i dodatni pojmovi poput osiguranje nekretnine, polica imovine, vinkulacija, procjena rizika… i odjednom se sve pretvori u hrpu papira koju treba razumjeti i prikupiti. Ipak, jedna od ključnih stvari koju će banka tražiti prije isplate stambenog kredita upravo je osiguranje nekretnine. To je obavezan dio kreditne procedure za dobivanja stambenog kredita i jedan od pojmova koji se najčešće pojavljuje kada se započinje proces kupnje nekretnine – od “što banka traži?”, “što sve polica osiguranja imovine pokriva?”, pa do “mogu li kasnije promijeniti osiguranje imovine?”.

U nastavku se nalazi sve što trebaš znati, objašnjava zašto banke to traže, kako banke gledaju na policu, što polica imovine treba sadržavati, koja pokrića moraju biti uključena, koje se opcije isplati dodati i kako jednostavno ugovoriti policu imovine online - uz sve one najvažnije informacije kada se krene u proces kupnje nekretnine.

Zašto banka traži osiguranje nekretnine kada se ugovara stambeni kredit?

Banka financira kupnju nekretnine i time preuzima određeni rizik na sebe. Dok god kredit traje, banka je upisana kao teret na nekretnini i tretira se kao vjerovnik kojemu je bitno da nekretnina ima stabilnu vrijednost. Jednostavnije objašnjeno, kod stambenog kredita nekretnina je glavna sigurnost banci da će stambeni kredit biti vraćen. Sve dok kredit traje, banci je važno da nekretnina zadrži svoju vrijednost za koju je dala stambeni kredit. Ako nastanu velika oštećenja na nekretnini, banka želi biti sigurna da se preostali dio kredita može podmiriti putem police osiguranja imovine kroz prijavu štete osiguranju.

Zašto je to banci jako važno?

• nekretnina je glavno osiguranje otplate kredita
• ako dođe do požara, poplave, eksplozije, udara groma ili drugih velikih šteta, vrijednost nekretnine može drastično pasti
• banka se želi osigurati da će kredit biti vraćen čak i ako dođe do ozbiljnih oštećenja na nekretnini
• osiguranje nekretnine služi kao financijsko pokriće za situacije koje mogu ugroziti imovinu koja je predmet stambenog kredita.

U praksi to izgleda ovako: ako se dogodi velika šteta, osiguranje isplaćuje štetu banci koja onda prvo pokriva iznos preostalog duga stambenog kredita. Eventualna razlika isplaćuje se vlasniku nekretnine. Time banka osigurava da kredit bude zatvoren, tj. da vrati sve novce koje je dala vlasniku nekretnine u kredit. A s druge strane, vlasnik zna da postoji financijsko rješenje u slučaju ozbiljnog oštećenja doma prema banci i plaćanju stambenog kredita.

Što mora pokrivati polica osiguranja nekretnine za potrebe banke?

Polica mora zadovoljiti minimalna pokrića koja banka traži. Svaka banka ima svoje specifične uvjete, ali najčešće traže osnovno osiguranje građevinskog dijela nekretnine. To pokriće obuhvaća:

• požar
• eksplozija
• udar groma
• oluja
• tuča
• poplava (ovisno o polici i uvjetima)
• proboj instalacija
• određeni oblici izbijanja vode ili iznenadnih oštećenja.

To je osnovni paket osiguranja imovine koji banka provjerava prije isplate kredita. Dodatno, polica mora biti vinkulirana u korist banke, što znači da je banka korisnik isplate u slučaju većih šteta, tj. da se banci isplaćuje šteta od osiguranja.

Često postoje i dodatne opcije koje korisnici biraju kako bi imovina bila bolje pokrivena osiguranjem doma od nepredviđenih situacija. Banka u pravilu ne traži osiguranje stvari u kućanstvu (namještaja, elektronike, osobnih stvari). Ipak, mnogi korisnici odluče ugovoriti i stvari u kućanstvu uz obavezan građevinski dio koji traži banka uz stambeni kredit jer šteta kada se dogodi, ne zahvaća samo građevinski dio nekretnine već i stvari u njoj, a troškovi zamjene stvari u domu nakon štete, često su vrlo veliki.

Kod LAQO osiguranja imovine moguće je ugovoriti:

• osiguranje građevinskog dijela
• osiguranje stvari u kućanstvu
• kombinaciju oba paketa.

Osnovno osiguranje imovine uključuju i osiguranje privatne odgovornosti te uslugu hitnih intervencija Moj Majstor. Sve se ugovara online, a polica stiže odmah u e-mail i LAQO aplikaciju.

Može li se promijeniti osiguranje nekretnine tijekom trajanja kredita?

Ovo je jedno od najčešćih pitanja kada se već ima kredit u tijeku: mora li se koristiti polica osiguranja imovine koju banka predlaže? Dobra vijest: može se promijeniti policu osiguranja imovine, ali uz određena pravila. Vrlo često se događa da korisnik u startu uzme policu osiguranja imovine koju banka nudi, a kasnije želi prijeći na osiguranje koje više odgovara njihovoj situaciji ili se pronađe povoljnije osiguranje imovine s istim pokrićima.

Promjena police imovine je moguća uz nekoliko pravila i najčešće vrijedi sljedeće:

• korisnik ima pravo promijeniti osiguravajuće društvo
• jedini uvjet je da nova polica mora pokrivati sve što banka zahtijeva
• polica mora biti vinkulirana u korist banke
• potvrdu o novoj polici potrebno je dostaviti banci.

Dok god su ovi uvjeti ispunjeni, promjena se može bez problema provesti uz suglasnost banke. Zato mnogi prelaze na 100% digitalno osiguranje jer pri ugovaranju mogu sami odabrati policu i pokrića koja im odgovaraju. Na taj način polica ne samo da ispunjava sve uvjete banke za dobivanje stambenog kredita, nego može uključivati i dodatna pokrića koja su korisniku važna, poput provalne krađe ili osiguranja stvari u domu. Uz to, postoji potpuna kontrola nad policom kroz digitalni pregled dokumenata, a i prijava, obrada i isplata štete moguće je obaviti brzo i jednostavno – digitalno.

Kako odabrati najbolje osiguranje imovine za stambeni kredit?

Kad se kupuje stan ili kuća putem kredita, biranje osiguranja može biti jednako važno kao i biranje banke za stambeni kredit. Da bi odabir bio što lakši, korisnici često traže odgovore na pitanja poput:

• Što je dovoljno za banku za stambeni kredit?
• Što je korisno dodati zbog vlastite sigurnosti u osiguranju imovine?
• Koja pokrića osiguranja nekretnine su bitna u praksi?
• Kako dobiti policu osiguranja brzo i jednostavno, bez odlaska u poslovnice?

Pri odabiru osiguranja najbolje je gledati sljedeće elemente:

1. Pokrića koja banka zahtijeva

To je minimalni uvjet da bi banka mogla isplatiti stambeni kredit. Bez toga banka neće pustiti kredit.

2. Dodatna pokrića koja pomažu u svakodnevnom životu

Primjeri:

• štete zbog vode iz instalacija
• privatna odgovornost prema drugima
• oštećenja uzrokovana olujama, vremenskim nepogodama i klimatskim ekstremima
• hitne intervencije.

Kod LAQO Imovine, Moj Majstor je posebno koristan jer se hitne intervencije (vodoinstalater, električar, bravar, stolar i staklar) mogu brzo aktivirati kada dođe do iznenadnog problema i nalazi se u osnovnom osiguranju imovine.

3. Brzina ugovaranja

Ako se donosi odluka između nekoliko osiguranja, jednostavnost i digitalna dostupnost često budu presudni. Digitalno ugovaranje osiguranja često bude ključna prednost jer se sve može obaviti u nekoliko minuta, bez odlaska u poslovnice.

4. Transparentnost cijene osiguranja imovine

NAJČEŠĆE se pretražuje upravo “koliko košta osiguranje stana” ili “kako izračunati osiguranje kuće”. Kod ugovaranja osiguranja imovine važno je unaprijed znati koliko će polica koštati, jer osiguranje plaća korisnik stambenog kredita, a ne banka. Zato mnogima puno znači mogućnost brzog uvida u cijenu prije samog ugovaranja. LAQO Imovina omogućuje trenutan izračun cijene osiguranja nekretnine kroz online kalkulator osiguranja imovine kako bi se odmah vidjelo koliko polica iznosi i što sve uključuje, bez iznenađenja kasnije uz laku navigaciju kroz pregled svih pokrića i odabir najpotrebnijih.

5. Mogućnost vinkulacije banci

Za stambeni kredit obavezno je da se polica vinkulira - to znači da se banka upisuje kao korisnik isplate štete u slučaju velikih šteta, iako korisnik kredita plaća osiguranje imovine.

Koja osiguranja nudi LAQO i kakvo osiguranje imovine nudi?

LAQO je 100% digitalno osiguranje i u ponudi ima:

• auto osiguranje, obvezno i kasko
• osiguranje imovine, stana, kuće, vikendice, apartmana
• osiguranje ljubimaca, pasa i mačaka
• putno osiguranje za putovanja izvan Hrvatske.

Za potrebe stambenih kredita najvažnija je LAQO Imovina, a u okviru toga može se ugovoriti osiguranje za:

• građevinski dio
• stvari u kućanstvu
• obje vrste pokrića.

Osnovno osiguranje imovine uključuje:

• građevinski dio i/ili stvari u kućanstvu su osigurani od osnovnih rizika poput požara, udara groma, oluje, tuče, eksplozije, udara vozila ili letjelice te šteta nastalih zbog demonstracija ili manifestacija na tvojoj imovini
• uključena je i Privatna odgovornost do 30.000 EUR – ako ugovaratelj, ukućani ili kućni ljubimac nenamjerno nanesete štetu drugima, bilo da se radi o ozljedi, narušenju zdravlja ili oštećenju nečije imovine
• Moj Majstor – usluga hitnih intervencija 24/7 za kvarove i popravke u domu. Moj Majstor ne može se ugovoriti zasebno, već dolazi kao dodatna vrijednost LAQO Imovina police osiguranja.

Dodatna pokrića koja se još mogu izabrati uz osiguranje imovine za stambeni kredit su:

• Poplava

• Potres
• Izljev vode
• Provalna krađa
• Uređaji i oprema
• Lom stakla.

Pri kupnji police osiguranja imovine, dokument stiže odmah e-mailom i u LAQO aplikaciju kako bi policu bilo jednostavno pronaći kad god je potreban pregled ili prijava štete. Prijave, obrada i isplate šteta također su digitalne, što značajno ubrzava cijeli proces.

Isplati li se dodati osiguranje stvari u kućanstvu?

Osiguranje stvari u kućanstvu mnogima se pokazuje kao korisna nadogradnja građevinskog dijela police koji je potreban za stambeni kredit. Razlog je jednostavan: troškovi zamjene namještaja, elektronike ili drugih stvari u domu nakon oštećenja mogu biti vrlo visoki. Kada je uz građevinski dio ugovoreno i osiguranje stvari u kućanstvu, lakše je donijeti financijske odluke u trenucima kada nastane poplava, oštećenje instalacija, provalna krađa ili drugi neočekivani događaji koji mogu utjecati na svakodnevni život u stanu ili kući. Dodavanje i ovog predmeta osiguranja omogućuje cjelovitiju policu koja pokriva i one situacije koje se najteže predviđaju, ali mogu stvoriti velike troškove.

Mora li se polica imovine plaćati cijelu godinu unaprijed?

Kada se ugovara osiguranje imovine, često se postavlja pitanje mora li se polica platiti odjednom za cijelu godinu. Odgovor je jednostavan: ne mora. Polica imovine može se platiti jednom godišnje karticom, ali postoji i mogućnost plaćanja na rate, ovisno o uvjetima kartice kojom se plaća. U LAQO osiguranju, nakon prve godine osiguranja imovine, dostupna je i opcija mjesečnog plaćanja, što mnogima olakšava kontrolu troškova. Takav način funkcionira vrlo jednostavno, slično modelu pretplata kao što su Netflix ili usluge iCloud za pohranu podataka na Apple uređajima: automatski, digitalno i bez dodatnih obaveza. Ovo je praktična mogućnost za sve koji žele imati policu imovine uz fleksibilniji način plaćanja i potpunu preglednost troškova.

Najčešća dodatna pitanja korisnika o osiguranju nekretnine kod stambenog kredita

Što ako se kupi stan u zgradi koja već ima osiguranje zgrade?

Osiguranje zgrade preko pričuve odnosi se na osiguranje same zgrade i zajedničkih prostora kao što su krov, fasada, stubište, podrumi i liftovi. To osiguranje ne uključuje zasebne stanove u zgradi. Zato je i dalje potrebno imati vlastitu policu osiguranja građevinskog dijela stana za potrebe stambenog kredita, jer banka traži individualnu policu koja se može vinkulirati.

Je li potrebna procjena nekretnine za police osiguranja?

Ne, police imovine se ugovaraju prema kvadraturi, lokaciji i vrsti konstrukcije, dok se procjena radi isključivo zbog stambenog kredita.

Što ako banka traži specifična pokrića?

Polica mora zadovoljiti svaki zahtjev banke. Važno je pogledati uvjete koje banka traži i ugovoriti policu koja ih uključuje. Dodatna pokrića su za vas i vaše stvari u budućem domu.

Mogu li se naknadno dodati dodatna pokrića ako su naknadno potrebna?

U LAQO osiguranju se ne mogu naknadno dodati dodatna pokrića na postojeću policu osiguranja imovine dok je aktivna. Mogu se ugovoriti novom policom osiguranja kad trenutna završi.

Tko upravlja isplatom u slučaju štete?

Osiguranje prvo podmiruje banku do visine duga stambenog kredita. Ako je isplaćeno više od preostalog kredita, razliku dobiva vlasnik nekretnine.

Je li osiguranje nekretnine obavezno cijelo vrijeme trajanja kredita?

Da. Sve dok kredit traje, polica mora biti aktivna i vinkulirana u korist banke.

Može li se osiguranje raskinuti prije isteka?

Bolje provjeriti s bankom jer je polica dio kreditne dokumentacije i obavezna je cijelo vrijeme trajanja kredita.

Zaključak – Kako jednostavno ugovoriti osiguranje nekretnine za stambeni kredit?

Osiguranje nekretnine nije samo formalnost za banku. To je važan korak koji osigurava da dom zadrži svoju vrijednost i da se kredit može uredno zatvoriti u svim okolnostima. Kod LAQO Imovine sve se obavlja online, od izračuna, do ugovaranja i do prijave i isplate štete. Polica stiže odmah u e-mail i u LAQO aplikaciju.

Kupnjom LAQO osiguranja može se ući u LAQOsfera program vjernosti. Svaka polica donosi Q bodove koji se mogu iskoristiti za kupnju novih osiguranja, obnovu postojećih ili zamjenu za proizvode u LAQO Butiku. Time osiguranje postaje više od police - postaje vrijednost koju je moguće koristiti kad god je potrebno.

Za nekoliko klikova moguće je dobiti besplatan izračun cijene osiguranja imovine i odabrati policu koja će zadovoljiti uvjete banke za stambeni kredit, ali i pružiti dodatnu osiguranje za sve ukućane.

Tvoj LAQO