Štete na kućama ne događaju se rijetko. Od nevremena i tuče do izlijevanja vode ili provalne krađe – situacije koje mogu uzrokovati ozbiljne troškove događaju se češće nego što se očekuje. Kuća je u pravilu najveća investicija u životu, a trošak sanacije bilo koje ozbiljnije štete lako doseže iznose koji preuzmu cijeli kućni budžet. 

Upravo zato sve više vlasnika traži odgovore na pitanje kako odabrati najbolje osiguranje kuće i što ono zapravo pokriva. Osim toga važno je razumjeti što uključuje osiguranje kuće, kako se određuje cijena i na što treba obratiti pozornost prije ugovaranja. 

Ovaj vodič donosi jasan pregled svega bitnog - od najčešćih šteta na kućama u Hrvatskoj, do toga kako radi digitalno LAQO osiguranje kuće i što treba imati na umu prije ugovaranja.

Zašto je važno razmišljati o osiguranju kuće prije nego što se nešto dogodi?

U praksi se vrlo često dogodi da se o osiguranju kuće počinje razmišljati nakon što je neka šteta već nastala. Međutim, procjene troškova sanacije pokazuju da čak i „manji“ incidenti poput puknuća cijevi ili oštećenja krova kuće mogu dosegnuti iznose koji višestruko premašuju cijenu police osiguranja.

Najčešće situacije u kojima osiguranje kuće ima najviše smisla su kada je:

• kuća nova ili je nedavno renovirana 
• nekretnina na području izloženijem vremenskim nepogodama 
• kuća, apartman ili vikendica povremeno ili rijetko korištena 
• unutar kuće postoji veća vrijednost stvari, opreme i uređaja.

Najvažnije je razumjeti da trošak sanacije štete često višestruko premašuje cijenu police osiguranja. Posebno treba razumjeti da se trošak štete čini „apstraktno“ sve dok se ne dogodi.

Primjer iz prakse uključuju:

• šteta od izlijevanja vode, koji zahtijeva obnovu podova, zida i instalacija, može doseći nekoliko tisuća eura 
• šteta od tuče ili oluje može uključivati krov, fasadu i stolariju
• poplave koje zahvaćaju podrume i prizemlja
• kvar instalacija koji dovodi do manjeg ili većeg požara u domu.

U takvim situacijama osiguranje pomaže pokriti troškove kada do štete dođe.

Koja je razlika između osiguranja kuće i osiguranja stana?

Iako se često poistovjećuju, postoje bitne razlike između osiguranja kuće i osiguranja stana.

Što obuhvaća osiguranje kuće?

Osiguranje kuće najčešće uključuje:

• građevinski dio (krov, zidovi, instalacije) 
• dvorište, ograde, zemljište oko objekta
• pomoćne objekte poput spremišta, drvarnice, sjenici i slični objekti
• često i dodatne objekte poput garaže
• stvari u domu.

Zbog mnoštva elemenata koji se mogu nalaziti oko kuće, polica mora pokrivati širi spektar rizika, pogotovo jer su obiteljske kuće izloženije vremenskim nepogodama nego stanovi u zgradi.

Što obuhvaća osiguranje stana?

Osiguranje stana najčešće uključuje:

• unutarnji građevinski dio stana i instalacije unutar stana 
• pokretnine (namještaj, uređaji i tehnika, osobne stvari, nakit, vrijedne slike,…).

Stanovi nemaju vanjsku konstrukciju pod izravnim utjecajem oluja, tuče ili poplava pa se pokrića razlikuju od onih u policama za osiguranje kuće.

Koje štete na kućama najčešće nastaju u Hrvatskoj?

Na temelju iskustva osiguratelja i prijava šteta, najčešće se javljaju:

• oluje i tuča – oštećenja krova, fasade, prozora (stolarije), roleta
• izljev vode – puknuće cijevi, kvarovi instalacija 
• poplave – posebno u nižim područjima, rizičnijim područjima
• požari – električne instalacije ili vanjski uzroci
• provalne krađe – krađa stvari i oštećenje nekretnine. 

Bitno je naglasiti da osnovna polica ne uključuje automatski sve navedene rizike, već je većinu njih potrebno posebno ugovoriti.

Koje rizike pokriva osiguranje kuće i što se obično ugovara dodatno?

Osiguranje kuće obično pokriva osnovne rizike, ali se opseg pokrića razlikuje ovisno o polici i proširuje se dodatnim pokrićima.

Osnovna pokrića najčešće uključuju:

• požar  
• udar groma 
• eksploziju.

Dodatna pokrića koja se često ugovaraju:

• potres  
• poplava  
• izljev vode 
• lom stakla 
• provalna krađa 
• oštećenja uređaja i opreme.

Ovisno o lokaciji i vrsti kuće, kombinacija ovih pokrića može se prilagoditi. Upravo dodatna pokrića često čine razliku između minimalne police i one koja ima stvarnu vrijednost u praksi.

Kako izračunati vrijednost kuće i izbjeći podosiguranje?

Jedna od najčešćih pogrešaka je pogrešno određena vrijednost kuće. Pogrešno postavljena vrijednost kuće dovodi do podosiguranja, situacije u kojoj se šteta isplaćuje u manjem postotku nego što je potreban za sanaciju.

Ključni pojmovi koje treba znati

• stvarna vrijednost – koliko kuća vrijedi u trenutnom stanju (danas)
• građevinska vrijednost – koliko bi koštala ponovna izgradnja.

Ako je kuća osigurana na prenizak iznos, dolazi do tzv. podosiguranja. To znači da se u slučaju štete isplaćuje samo dio stvarnog troška.

Za pravilnu procjenu vrijednosti kuće važno je uključiti:

• ukupnu kvadraturu kuće
• kvalitetu gradnje 
• vrstu materijala
• procijeniti vrijednost instalacija i opreme 
• ne zaboraviti pomoćne objekte i garažu.

Praktičan način dobivanja realne procjene je korištenje online kalkulatora vrijednosti kuće.

Kako funkcionira LAQO osiguranje kuće i što sve uključuje?

Ako se traži jednostavno rješenje bez papirologije i bez odlazak u poslovnicu, treba provjeriti LAQO osiguranje kuće koje je 100% digitalno – od izračuna cijene do ugovaranja police, ali i prijave, obrade i isplate štete.

Sve se može napraviti online u nekoliko minuta, a nakon ugovaranja:

• polica stiže odmah na e-mail 
• dostupna je u LAQO aplikaciji.  

LAQO u ponudi ima 4 vrste osiguranja:

• auto osiguranje (obvezno i kasko) 
• osiguranje imovine (kuće, stanovi, vikendice, apartmani) 
• putno osiguranje za putovanje izvan Hrvatske
• osiguranje ljubimaca, pasa i mačaka.

Kod osiguranja imovine moguće je ugovoriti LAQO dodatna pokrića:

• Potres 
• Poplava 
• Izljev vode
• Lom stakla 
• Uređaji i oprema 
• Provalna krađa.

Prednost LAQO osiguranja je mogućnost instant izračuna putem online kalkulatora cijene bez odlaska u poslovnicu, uz jasne cijene i pregled svih opcija.

Kako odabrati najbolje osiguranje kuće za svoju situaciju?

Prilikom odabira police, važno je gledati više od same cijene. Ključno je razumjeti što se dobiva i koji su limiti pokrića jer najjeftinija cijena osiguranja kuće nije uvijek najbolje rješenje za dom.

Najvažnije stavke na koje treba obratiti pozornost:

• koje rizike polica uključuje 
• visine limita za svako pokriće 
• dodatne opcije koje se mogu uključiti i što pokrivaju
• jesu li pomoćni objekti uključeni
• postoji li franšiza
• što se događa u slučaju djelomične ili totalne štete.

Najjeftinija polica osiguranja imovine nije nužno najkorisnija – pogotovo ako izostavlja ključne rizike prisutne na području u kojem se kuća nalazi.

Što je još najzanimljivije za vlasnike o osiguranju kuće?

Pokriva li osiguranje kuće i dvorište?

Da, ovisno o polici, mogu biti uključeni i pomoćni objekti.

Može li se osigurati kuća koja nije stalno nastanjena?

Može, ali uvjeti se mogu razlikovati i važno je provjeriti detalje pokrića.

Koliko brzo se može ugovoriti osiguranje kuće?

Kod digitalnih rješenja moguće je ugovoriti policu u nekoliko minuta.

Što ako dođe do štete odmah nakon ugovaranja?

Pokriće počinje prema uvjetima police, zato je važno provjeriti početak važenja. U LAQO osiguranju imovine nema razdoblja karence.

Uključuje li polica imovine i štete na solarima ili klimatizacijskim uređajima?

LAQO osnovno osiguranje imovine ne pokriva automatski štete na solarnim panelima i klimatizacijskim uređajima. Zaštita šteta na solarima i klima uređajima pokriva se dodatnim  pokrićem Uređaji i oprema.

Pokriva li osiguranje posljedice nevremena poput ekstremnog vjetra?

U osnovnom pokriću osiguranja imovine LAQO, ekstremni vjetar u kontekstu oluje je uključen u zaštitu i štete prouzročene takvim vremenskim nepogodama su pokrivene.

Može li se naknadno povećati osigurana svota?

Da, moguće je zatražiti izmjenu police, najčešće prije sljedeće obnove.

Zaključak – kako jednostavno odabrati osiguranje kuće u 2026.?

Odabir osiguranja kuće ne svodi se samo na najjeftiniju cijenu osiguranja doma, nego na kombinaciju pokrića prilagođenim stvarnim potrebama, lokaciji i vrijednosti imovine.

Najvažnije je:

• razumjeti rizike 
• pravilno procijeniti vrijednost kuće 
• odabrati pokrića koja imaju smisla.

LAQO omogućuje ugovaranje potpuno online, uz mogućnost izračuna cijene u nekoliko minuta putem digitalnog kalkulatora. Nakon kupnje, polica stiže odmah na e‑mail i u LAQO aplikaciju gdje je uvijek dostupna.

Kupnjom bilo koje police u LAQO osiguranju moguće je ući u LAQOsfera program vjernosti u LAQO aplikaciji. Za svaku policu prikupljaju se Q bodovi koji se kasnije mogu koristiti za obnovu postojećeg osiguranja, kupnju novih polica ili zamjenu za proizvode u LAQO Butiku - pa osiguranje donosi i dodatnu vrijednost onda kada je najpotrebnije.

Ako se razmišlja o osiguranju kuće, najjednostavniji korak je napraviti besplatan izračun putem online kalkulatora i vidjeti koja opcija najbolje odgovara.

Tvoj LAQO