Bonus zvuči kao nešto dobro. Malus već zvuči kao nešto što ne želimo ni u porukama, ni u osiguranju, ni u životu općenito.

Kod auto osiguranja bonus i malus imaju vrlo konkretno značenje. Bonus je popust na premiju, odnosno na cijenu police obveznog osiguranja vozila. Malus je dodatak na cijenu police koji se može pojaviti nakon skrivljene prometne nezgode. Drugim riječima: uredna vozačka povijest može značiti nižu cijenu osiguranja, a šteta uzrokovana vlastitom krivnjom može značiti skuplju policu u budućnosti.

I tu u priču ulazi Zaštita bonusa.

Ovo dodatno pokriće nije isto što i kasko, nije zamjena za obvezno osiguranje i ne znači da se posljedice prometne nezgode brišu kao da se ništa nije dogodilo. Ali može biti vrlo korisno jer pomaže da se bonus na obveznom auto osiguranju ne umanji nakon jedne skrivljene prometne nezgode, prema uvjetima police.

Ako se godinama vozilo bez prijavljene skrivljene štete, stečeni bonus nije nešto što se želi izgubiti zbog jednog lošeg trenutka, mokre ceste, krive procjene pri prestrojavanju ili onog neugodnog “nisam vidio stupić” scenarija.

Krenimo jednostavno.

Što je bonus kod auto osiguranja?

Bonus kod obveznog auto osiguranja je popust na cijenu police obveznog osiguranja vozila. U praksi, što je vozačka povijest urednija, to bonus može biti bolji.

Kod obveznog auto osiguranja cijena police ne ovisi samo o vozilu. Na nju mogu utjecati različiti faktori, primjerice:

• vrsta vozila, 
• snaga vozila, 
• starost vozila, 
• prebivalište ili područje registracije, 
• dob vlasnika vozila, 
• namjena vozila, 
• prethodna vozačka povijest, 
• broj prijavljenih šteta, 
• sustav bonus-malus. 

Najjednostavnije rečeno: bonus je nagrada u obveznom osiguranju vozila za razdoblje bez skrivljene štete. Ako u prethodnom razdoblju nije bilo prometne nezgode zbog koje se aktiviralo obvezno osiguranje, bonus se može zadržati ili povećavati prema pravilima osiguratelja i uvjetima police.

Kod LAQO obveznog auto osiguranja početni bonus iznosi 50% za nove i bez štete, što može znatno utjecati na konačnu cijenu police. Baš zato mnogi vozači žele znati što se događa s bonusom u obveznom autoosiguranju ako se jednom dogodi nezgoda?

Što je malus kod auto osiguranja?

Malus kod auto osiguranja je suprotno od bonusa. Malus je dodatak na cijenu police obveznog osiguranja vozila, odnosno posljedica lošije vozačke povijesti u sustavu bonus-malus.

Do malusa ili smanjenja bonusa u obveznom osiguranju vozila može doći kada se dogodi prometna nezgoda uzrokovana krivnjom osiguranika, a iz obveznog osiguranja isplati se šteta drugoj osobi.

Primjerice:

• vozilom se udari drugo vozilo, 
• autom se ošteti se tuđa imovina, 
• uzrokuje se prometna nezgoda s materijalnom štetom, 
• iz obveznog osiguranja isplaćuje se odšteta trećoj osobi. 

Obvezno auto osiguranje služi tome da se iz police isplati šteta koju je vozilo uzrokovalo drugim osobama ili njihovim stvarima. No, kada se šteta dogodi krivnjom osiguranika, vozačka povijest se mijenja. Posljedica krivnje za štetu može biti gubitak dijela bonusa i skuplja polica pri sljedećem ugovaranju.

U LAQO osiguranju vozila, za prometnu nezgodu nastalu krivnjom osiguranika zbog koje se aktivira obvezno osiguranje, početni bonus prilikom prvog ugovaranja police obveznog auto osiguranja od 50% umanjuje se za 15%. Da bi se tih 15% bonusa u obaveznom osiguranju vozila vratilo, potrebno je 3 godine bez uzrokovane prometne nezgode jer se nakon toga pojedina godina bez napravljene štete u prometu nagrađuje s 5% bonusa.
 Maksimalna granica gornjeg iznosa bonusa u LAQO obveznom auto osiguranju iznosi 50% popusta na premiju obveznog osiguranja. To je početni i maksimalni bonus kojeg ostvaruješ odmah pri prvom ugovaranju osiguranja, a zadržavaš ga ukoliko tijekom godine nisi skrivio štetu. 

I baš zato jedna nezgoda može biti skuplja nego što izgleda na prvu.

Što je Zaštita bonusa?

Zaštita bonusa je dodatno pokriće uz obvezno auto osiguranje koje omogućuje da bonus ostane jednak i nakon jedne skrivljene prometne nezgode, prema uvjetima osiguranja.

Kod LAQO osiguranja to znači: ako je ugovorena Zaštita bonusa, bonus ostaje jednak čak i ako se skrivi jedna prometna nezgoda. Bonus se tada ne umanjuje za 15% i ne treba čekati 3 godine da se vrati na 50%.

Ovo dodatno pokriće korisno je za sve koji imaju dobar bonus i žele izbjeći situaciju u kojoj jedna nezgoda utječe na buduću cijenu police obveznog osiguranja vozila.

Važno je znati: Zaštita bonusa ne pokriva popravak vlastitog vozila. To nije kasko osiguranje. Ne služi za sanaciju limarije, branika, farova ili ogrebotina na vlastitom autu. Za takve situacije treba gledati kasko ili odgovarajuća dodatna pokrića, ovisno o vrsti štete.

Zaštita bonusa odnosi se na bonus u obveznom osiguranju. Dakle, njezina poanta je u tome da se nakon jedne skrivljene prometne nezgode ne izgubi stečeni popust na premiju obveznog osiguranja.

Kada se isplati ugovoriti Zaštitu bonusa?

Zaštita bonusa se najviše isplati kada postoji visok bonus na obveznom auto osiguranju i kada bi njegovo smanjenje značilo osjetno skuplju policu u budućnosti.

Drugim riječima, ovo dodatno pokriće ima najviše smisla kada je stečeni bonus vrijedan čuvanja.

Može biti dobar izbor ako:

• vozilo se koristi svaki dan, 
• često se vozi po gradu, 
• puno se parkira na uskim mjestima, 
• često se vozi u gužvama, 
• postoji više vozača istog vozila, 
• vozilo koristi obitelj, 
• već postoji maksimalni ili vrlo visok bonus, 
• ne želi se riskirati smanjenje bonusa zbog jedne nezgode. 

Čak i pažljiva vožnja ne znači da se nezgoda ne može dogoditi. Gužva, umor, kiša, loša preglednost, kružni tok, parking, uska garaža, drugi vozači i trenutak nepažnje dovoljni su da nastane šteta.

Zaštita bonusa posebno ima smisla kod vozača koji godinama nisu imali skrivljenu štetu jer se tada ne gubi samo neki popust, nego popust koji se gradio kroz duže vrijeme.

Kada Zaštita bonusa možda nije prioritet?

Zaštita bonusa nije dodatno pokriće koje mora biti najbolji izbor za svaku osobu i svako vozilo. Ako se vozilo koristi vrlo rijetko, ako se ne vozi u gužvama ili ako je rizik od štete realno nizak, možda će neka druga dodatna opcija biti važnija.

Primjerice, nekome će prije trebati:

• Vuča i asistencija, ako se često ide na dulje relacije, 
• Lom stakla, ako se puno vozi autocestom, 
• Tuča, ako vozilo često stoji vani, 
• Sudar sa životinjom, ako se često vozi lokalnim cestama, šumskim područjima ili noću, 
• Vozač i putnici, ako se želi dodatno pokriće za osobe u vozilu, 

Najbolji izbor ovisi o načinu vožnje. Auto koji se svakodnevno koristi u Zagrebu, Splitu, Rijeci ili Osijeku nema iste rizike kao auto koji se koristi jednom tjedno za kratku vožnju do trgovine.

Zato kod ugovaranja police ne treba gledati samo cijenu. Treba gledati realan život vozila, tko vozi to vozilo, koliko često, gdje stoji, gdje se vozi i koliko bi šteta ili skuplja polica ubuduće stvarno smetala kućnom budžetu.

Kako Zaštita bonusa funkcionira u praksi?

Zamislimo jednostavan scenarij.

Vozilo ima obvezno osiguranje i maksimalni bonus. Dogodi se prometna nezgoda za koju je krivnja na strani vozača tog vozila. Iz obveznog osiguranja isplaćuje se šteta drugoj osobi, primjerice za popravak tuđeg vozila.

Bez ugovorene Zaštite bonusa, bonus se može umanjiti. Kod LAQO osiguranja početni bonus od 50% umanjuje se za 15%, a za povrat izgubljenog dijela bonusa potrebno je 3 godine bez uzrokovane prometne nezgode.

S ugovorenom Zaštitom bonusa, bonus ostaje jednak nakon jedne skrivljene prometne nezgode, prema uvjetima osiguranja. To znači da jedna nezgoda ne mora automatski značiti smanjenje bonusa pri sljedećem ugovaranju police.

To je glavna vrijednost ovog dodatnog pokrića: jedna pogreška ne mora odmah pojesti stečeni bonus.

Naravno, uvijek treba provjeriti uvjete police, jer dodatna pokrića imaju svoja pravila, ograničenja i način primjene. U osiguranju je bolje znati unaprijed nego nagađati naknadno.

Je li Zaštita bonusa isto što i kasko osiguranje?

Ne. Zaštita bonusa nije isto što i kasko osiguranje.

Ovo je važno jer se ta dva pojma lako pomiješaju.

Obvezno auto osiguranje odnosi se na štetu koju vozilo uzrokuje drugim osobama ili njihovim stvarima. Primjerice, ako se skrivi sudar i ošteti tuđi automobil, šteta na tuđem vozilu rješava se kroz obvezno osiguranje.

Kasko osiguranje odnosi se na štetu na vlastitom vozilu, ovisno o ugovorenom kasko pokriću i uvjetima osiguranja.

Zaštita bonusa ne plaća popravak vlastitog auta. Ona se odnosi na bonus kod obveznog osiguranja. Njena uloga je da se nakon jedne skrivljene prometne nezgode bonus ne umanji, prema uvjetima police.

Jednostavno:

• obvezno osiguranje: šteta prema drugima, 
• kasko: šteta na vlastitom vozilu, prema ugovorenom pokriću, 
• Zaštita bonusa: zadržavanje bonusa nakon jedne skrivljene nezgode, prema uvjetima police. 

Kad se to ovako posloži, puno je jasnije što se zapravo ugovara.

Kako bonus utječe na cijenu obveznog auto osiguranja?

Bonus može znatno utjecati na cijenu obveznog auto osiguranja tj.premiju. Što je bonus veći, cijena police može biti niža. Zato se vozačka povijest itekako osjeti pri izračunu premije.

Premija osiguranja znači cijena police. Kod auto osiguranja, to je iznos koji se plaća za ugovoreno osiguranje.

Na cijenu mogu utjecati različiti elementi, a sustav bonus-malus jedan je od važnijih. Ako nije bilo skrivljene štete, bonus može ostati povoljan. Ako se dogodi skrivljena nezgoda i osiguranje isplati štetu drugoj osobi, bonus se može smanjiti.

Zato se Zaštita bonusa ne treba gledati samo kao još jedno dodatno pokriće. Zaštitu bonusa obveznog auto osiguranja treba gledati kroz pitanje:

Koliko vrijedi zadržati postojeći bonus ako se dogodi jedna prometna nezgoda?

Ako je odgovor „dosta” onda ovo dodatno pokriće treba ozbiljno razmotriti.

Može li se bonus prenijeti na novi auto?

U pravilu, bonus je povezan s vozačkom poviješću, a polica obveznog osiguranja s vozilom. Zbog toga se kod prodaje, kupnje novog auta ili promjene vozila često javljaju pitanja. Ako je kupljeno novo vozilo, stečeni bonus se u pravilu može koristiti pri ugovaranju police za novo vozilo, jer se bonus veže uz vozačku povijest, a ne samo uz konkretan automobil.

Kod prijenosa bonusa na druge osobe pravila ovise o osiguratelju i uvjetima. Uobičajeno je da prijenos nije slobodan za bilo koga, nego može biti moguć u posebnim slučajevima, primjerice unutar obitelji ili prema pravilima pojedinog osiguratelja.

Zbog posebnih pravila prebačaja bonusa kod promjene vozila, prodaje auta ili kupnje novog auta vrijedi napraviti provjeru prije ugovaranja police. Bonus je vrijedan dio cijene osiguranja i ne treba ga prepustiti (nezgodnom) slučaju.

Kako možeš ugovoriti LAQO osiguranje za svoje vozilo?

Kod LAQO auto osiguranja sve se može riješiti online: od izračuna cijene police, preko ugovaranja osiguranja, do prijave, obrade i isplate štete. LAQO je 100% digitalno osiguranje, što znači da se cijeli proces može obaviti kroz LAQO web ili LAQO aplikaciju, bez nepotrebne papirologije.

Za izračun cijene auto osiguranja dovoljno je krenuti kroz online kalkulator i provjeriti cijenu police za vozilo. Nakon kupnje ili ugovaranja osiguranja, polica osiguranja stiže odmah na e-mail adresu i u LAQO aplikaciju, kako bi police i svi dokumenti bili uvijek pri ruci.

Kako LAQO auto osiguranje može pomoći da sve riješiš online?

LAQO je 100 % digitalno osiguranje, što znači da je sve online uključujući  :

• izračun cijene police
• ugovaranje osiguranja
• prijava, obrada i isplata štete.

Kod LAQO auto osiguranja možeš ugovoriti:

• Obvezno auto osiguranje
• Kasko osiguranje

Uz 6 dodatnih pokrića:

• Vuča i asistencija
• Zaštita bonusa
• Vozač i putnici
• Lom stakla
• Kasko basic+
• Tuča

Uz osiguranje vozila, LAQO još u ponudi ima i:

• osiguranje imovine
• putno osiguranje  (Jedno putovanje i Više putovanja) – za putovanja izvan Hrvatske 
• osiguranje ljubimaca – za pse Vau i mačke Mijau.

Nakon ugovaranja polica stiže odmah na e-mail adresu i u LAQO aplikaciju, pa su polica i dokumenti uvijek pri ruci. Ako se razmišlja unaprijed, upravo je kod auta ili nekog drugog vozila kroz besplatni online kalkulator moguće izračunati cijenu auto osiguranja i provjeriti koja pokrića imaju najviše smisla za potrebe tvojeg vozila.

Koja je razlika između Zaštite bonusa i Zaštite bonusa kod drugih osiguratelja?

Naziv može zvučati slično, ali uvjeti se mogu razlikovati od osiguratelja do osiguratelja. Zato nije pametno pretpostaviti da svaka Zaštita bonusa funkcionira jednako.

Kod usporedbe treba provjeriti:

• na koliko se štetnih događaja odnosi, 
• vrijedi li samo za jednu prometnu nezgodu, 
• odnosi li se na obvezno osiguranje, 
• što se događa pri obnovi police, 
• postoje li ograničenja, 
• može li se ugovoriti naknadno ili samo uz policu, 
• vrijedi li za sve vrste vozila, 
• kako se primjenjuje ako se promijeni osiguratelj. 

Ako se uspoređuju cijene auto osiguranja, treba uspoređivati i dodatna pokrića. Najjeftinija polica nije uvijek najbolji izbor ako ne uključuje ono što je stvarno važno za pojedini način vožnje.

Treba li Zaštita bonusa vozačima koji nikad nisu skrivili nesreću?

Možda baš njima najviše ima smisla.

Ako dugo nije bilo skrivljene prometne nezgode, bonus je često visok što znači da postoji nešto vrijedno za zadržati. Kod vozača s urednom vozačkom poviješću, jedna nezgoda može biti posebno neugodna jer se gubi dio popusta koji se gradio godinama.

Naravno, nitko ne planira skriviti prometnu nezgodu, no nezgode se ne događaju samo „lošim vozačima”. Nesreće se događaju i opreznima vozačima. Ponekad je dovoljan trenutak nepažnje, loš kut, mrtvi kut, mokar kolnik ili krivo procijenjena udaljenost.

Zaštita bonusa zato ima najviše smisla za one koji žele smanjiti posljedicu jedne pogreške na buduću cijenu police obveznog auto osiguranja.

Što korisnici najčešće pitaju o Zaštiti bonusa i bonusu kod auto osiguranja?

Može li se Zaštita bonusa ugovoriti naknadno?

Dodatne opcije kao što je pokriće Zaštita bonusa se u pravilu ugovaraju prilikom ugovaranja obveznog auto osiguranja. Ako polica već postoji, treba provjeriti mogućnosti ugovaranja dodatnog pokrića kod konkretnog osiguratelja. Najbolje je odluku donijeti odmah pri izračunu cijene police, dok se biraju dodatna pokrića.

Vrijedi li Zaštita bonusa ako vozilo vozi druga osoba?

Polica obveznog osiguranja vozila vrijedi i kada vozilom upravlja osoba koja za to ima suglasnost vlasnika, prema uvjetima osiguranja. Kod Zaštite bonusa treba provjeriti uvjete police i način primjene ako je prometnu nezgodu skrivila druga osoba koja je upravljala vozilom, a ne vlasnik vozila.

Što se događa ako se dogode dvije skrivljene prometne nezgode?

Zaštita bonusa pokriva samo prvu prijavljenu štetu tijekom jednog osigurateljnog razdoblja (unutar jedne godine), što znači da za tu prvu štetu bonus neće biti umanjen i zadržava se isti premijski stupanj kao prije štete.

Međutim, za svaku dodatnu štetu tijekom iste godine (npr. druga prometna nezgoda), Zaštita bonusa se više ne primjenjuje pa se bonus umanjuje prema standardnim pravilima.

Utječe li mala šteta na bonus?

Manja ili mala šteta može utjecati ako je riječ o skrivljenoj prometnoj nezgodi zbog koje se aktivira obvezno osiguranje i isplaćuje šteta trećoj osobi. Iznos štete nije jedino pitanje; važna je činjenica je li šteta prijavljena i isplaćena iz police obveznog osiguranja.

Štete koje ne utječu na bonus su, primjerice, one nastale zbog rizika kao što su:

• tuča,
• udar groma,
• snježna lavina,
• krađa audio uređaja do određenog iznosa 
• oštećenja tapeciranih dijelova pri pružanju pomoći ozlijeđenima u prometnoj nesreći,
• namjerno prouzročene štete u svrhu sprečavanja drugih šteta(npr. netko namjerno ošteti dio vozila kako bi spriječio širenje požara ili daljnju veću štetu. 

Isplati li se platiti štetu privatno kako se ne bi izgubio bonus?

Odluka o plaćanju štete privatno da se ne izgubi bonus u obveznom autoosiguranju ovisi o situaciji, iznosu štete, okolnostima nezgode i pravnim obvezama. Kod prometne nezgode treba postupiti odgovorno, razmijeniti podatke, ispuniti europsko izvješće ako je primjenjivo i po potrebi kontaktirati policiju. Prije odluke o bilo kakvom privatnom dogovoru treba biti sigurno da je situacija jasna, dokumentirana i zakonita.

Zaključak: bonus se gradi godinama, a jedna nezgoda može ga smanjiti

Zaštita bonusanajviše ima smisla kada postoji dobar bonus na obveznom auto osiguranju i kada se želi izbjeći njegovo umanjenje nakon jedne skrivljene prometne nezgode. Zaštita bonusa nije zamjena za kasko, ne pokriva popravak vlastitog vozila i ne znači da prometna nezgoda nema posljedice. No, zaštita bonusa može pomoći da se stečeni bonus ne smanji nakon jedne prometne nezgode unutar jedne osigurateljne godine.

Ako se vozilo koristi često, ako se vozi po gradu, ako ga koristi više osoba ili ako je već ostvaren visok bonus, Zaštita bonusa je dodatno pokriće koje vrijedi provjeriti pri izračunu cijene police.

U LAQO osiguranju moguće je online izračunati cijenu auto osiguranja, odabrati obvezno i/ili kasko osiguranje te dodati pokrića koja odgovaraju stvarnom načinu vožnje. Sve ide digitalno, od izračuna cijene police do ugovaranja osiguranja i prijave štete, a polica stiže odmah na e-mail adresu i u LAQO aplikaciju.

Kupnjom police u LAQO osiguranju može se ući u LAQOsfera program vjernosti u LAQO aplikaciji. Za svaku policu prikupljaju se Q bodovi koji se kasnije mogu iskoristiti za kupnju novih osiguranja, obnovu postojećeg osiguranja ili zamijeniti za proizvode u LAQO Butiku. Tako osiguranje donosi i dodatnu vrijednost koju je moguće koristiti kada je potrebno.

Bonus je lijepo imati. Još je bolje znati što se događa s njim ako dođe do jedne ili dvije prometne nezgode. Iz tog razloga, prije sljedeće police korisno je napraviti online izračun cijene auto osiguranja i provjeriti isplati li se dodati Zaštitu bonusa.

Tvoj LAQO