Već postoji polica osiguranja, ali vrijedi li kad u apartmanu borave gosti?

Ako je nekretnina već osigurana, lako je pretpostaviti da je time sve riješeno. No čim se prostor koristi za turistički najam, situacija više nije ista kao kod stana ili kuće za svakodnevno stanovanje.

Razlog je jednostavan: apartman za najam koristi više različitih osoba, češće se mijenjaju korisnici i prostor je intenzivnije u upotrebi. Upravo zato važno je provjeriti odgovara li postojeća polica stvarnom načinu korištenja nekretnine.

Kod ovakvih situacija ne treba polaziti od pretpostavke da je sve automatski uključeno, nego pogledati:

• kako je nekretnina prijavljena
• što osnovna polica obuhvaća
• koja dodatna pokrića imaju smisla s obzirom na način korištenja apartmana

Razlika između stana za stanovanje i apartmana za najam

Na prvi pogled riječ je o istoj vrsti nekretnine, ali iz perspektive osiguranja razlika je važna.

Stan za stanovanje uglavnom podrazumijeva:

• iste korisnike prostora
• predvidiv način korištenja
• manji broj promjena i nepoznatih okolnosti

Apartman za najam obično znači:

• učestalu izmjenu gostiju
• različite navike korištenja prostora
• veće opterećenje namještaja, opreme i uređaja
• više situacija u kojima može nastati šteta

Zato je kod apartmana važno da polica bude usklađena s činjenicom da se nekretnina koristi za najam, a ne samo za privatno stanovanje.

Koji su specifični rizici turističkog najma?

Kod apartmana u najmu najčešće se ne radi o neobičnim situacijama, nego o realnim svakodnevnim rizicima koji dolaze s većim prometom gostiju.

To mogu biti:

• oštećenje inventara
• lom stakla
• izljev vode
• kvarovi uređaja
• provalna krađa
• štete nastale dok je apartman prazan
• situacije u kojima gost pretrpi nezgodu u prostoru

Upravo zato kod osiguranja apartmana treba gledati širu sliku, a ne samo osnovne rizike koji se vežu uz samu nekretninu.

Pokriva li standardno osiguranje goste?

To je jedno od najvažnijih pitanja za svakoga tko iznajmljuje apartman.

Standardno osiguranje imovine obično uključuje osnovne rizike poput požara, oluje ili tuče, ali to ne znači automatski da su sve situacije vezane uz turistički najam uključene na isti način.

Zato je važno provjeriti:

• je li nekretnina prijavljena kao prostor koji se iznajmljuje
• što točno ulazi u osnovno pokriće
• postoje li dodatna pokrića koja imaju smisla s obzirom na način korištenja apartmana

Drugim riječima, nije poanta u tome postoji li posebno „turističko osiguranje” kao zaseban naziv, nego odgovara li ugovorena polica stvarnim rizicima koje apartman ima.

Koja pokrića imaju smisla ako se apartman iznajmljuje?

Kod apartmana za najam ne mora postojati zasebno imenovano pokriće samo za turistički najam, nego se polica imovine prilagođava stvarnim rizicima kroz odabir odgovarajućih pokrića.

Ovisno o apartmanu i njegovoj opremljenosti, smisla mogu imati pokrića poput:

• Potres
• Poplava
• Izljev vode
• Lom stakla
• Uređaji i oprema
• Provalna krađa

O tome što je primjereno najviše ovisi:

• gdje se apartman nalazi
• koliko je opremljen
• koliko često se koristi
• kolika bi bila financijska posljedica pojedine štete

Najvažnije je ne pretpostaviti da osnovna polica automatski pokriva sve situacije koje se mogu dogoditi tijekom najma.

Koliko košta osiguranje apartmana?

Cijena police ovisi o nekoliko konkretnih stvari:

• lokaciji nekretnine
• kvadraturi
• vrijednosti opreme i inventara
• odabranim pokrićima

Zbog toga ne postoji jedna univerzalna cijena za svaki apartman. Ono što se u praksi često pokaže jest da trošak police može biti osjetno manji od jedne ozbiljnije štete nastale usred sezone.

Zato prije odluke ima smisla napraviti izračun i provjeriti koja kombinacija pokrića odgovara konkretnoj nekretnini.

Što iznajmljivači najčešće zaborave?

Kod osiguranja apartmana nekoliko se stvari često previdi, iako mogu biti važne:

• ne prijavi se da se nekretnina koristi za najam
• podcijeni se vrijednost opreme i inventara
• ne razmišlja se o razdobljima kada je apartman prazan
• uzme se samo osnovna polica bez provjere dodatnih opcija
• ne ažurira se polica nakon uređenja ili dodatnog ulaganja

Sve to može utjecati na to koliko će ugovorena polica odgovarati stvarnoj situaciji.

Kako procijeniti koja pokrića stvarno trebaju?

Najbolje je krenuti od konkretnih pitanja:

• Kolika je vrijednost namještaja, uređaja i opreme?
• Koliko često se apartman iznajmljuje?
• Postoji li veći rizik od izljeva vode, loma stakla ili provalne krađe?
• Kolika bi bila šteta da se nešto dogodi usred sezone?
• Postoje li dodatni elementi poput veće terase, vanjske opreme ili skupljih uređaja?

Takav pristup pomaže da se ne ugovara previše, ali ni premalo.

Što ako se apartman iznajmljuje samo sezonski?

Sezonski najam ne znači automatski i manji rizik. Često je upravo suprotno.

U kratkom razdoblju prostor koristi veći broj gostiju, a izvan sezone apartman može ostati prazan dulje vrijeme. To znači da postoje dvije važne dimenzije:

• intenzivna upotreba u sezoni
• manjak nadzora izvan sezone

Zato i kod sezonskog najma ima smisla provjeriti odgovara li ugovorena polica stvarnim okolnostima korištenja.

Kako ugovoriti osiguranje apartmana online?

Danas je cijeli proces mnogo jednostavniji nego prije.

LAQO je 100% digitalno osiguranje, što znači da omogućuje sve online:

• od izračuna cijene police
• do ugovaranja osiguranja
• ali i prijave, obrade i isplate štete

Kad je riječ o osiguranju imovine, ono se može ugovoriti za:

• stan ili kuću
• vikendicu
• apartman

Kod LAQO osiguranja imovine dostupna su i dodatna pokrića:

• Potres
• Poplava
• Izljev vode
• Lom stakla
• Uređaji i oprema
• Provalna krađa

Nakon ugovaranja, polica osiguranja stiže odmah na e-mail adresu i u LAQO aplikaciju, pa su dokumenti uvijek pri ruci.

Osim osiguranja imovine, LAQO ima i:

• auto osiguranje (obvezno i kasko)
• putno osiguranje
• osiguranje ljubimaca

Isplati li se dodatno pokriće?

Ako se apartman koristi za turistički najam, dodatna pokrića vrlo često imaju smisla jer se rizici ne svode samo na samu nekretninu, nego i na opremu, uređaje i svakodnevne situacije koje mogu nastati tijekom boravka gostiju.

Primjeri iz prakse koje mnogi lako mogu zamisliti:

• pukne staklo na tuš kabini
• uređaj prestane raditi usred sezone
• pojavi se šteta od vode
• nestane dio opreme nakon smjene gostiju

U takvim situacijama razlika između osnovne police i dobro odabranih dodatnih pokrića može biti vrlo važna.

Odgovori koji najviše zanimaju iznajmljivače

Može li se osigurati apartman koji još nije potpuno uređen?

To ovisi o fazi u kojoj se nekretnina nalazi i što se točno želi obuhvatiti policom.

Treba li ažurirati policu nakon renovacije?

Da, osobito ako je povećana vrijednost nekretnine, opreme ili ugrađenih elemenata.

Utječe li broj zvjezdica apartmana na osiguranje?

Može biti važan kao pokazatelj razine opremljenosti i vrijednosti inventara.

Što ako postoji više apartmana na istoj adresi?

Tada je dobro provjeriti kako najpraktičnije ugovoriti osiguranje s obzirom na broj jedinica i njihovu vrijednost.

Treba li posebno voditi evidenciju opreme?

Preporučljivo je imati popis vrijednijih stvari i uređaja, osobito nakon većih ulaganja ili kupnje nove opreme.

Kad je apartman u najmu, polica treba pratiti stvarnu situaciju

Kod turističkog najma najvažnije je da osiguranje ne bude ugovoreno napamet, nego prema stvarnom načinu korištenja nekretnine. Standardna polica može biti dobar početak, ali često nije dovoljno samo pretpostaviti da pokriva i sve ono što dolazi s izmjenom gostiju, većim prometom i intenzivnijim korištenjem prostora.

Zato prije sezone ima smisla provjeriti što je uključeno, koje opcije postoje i napraviti izračun police prema stvarnim potrebama apartmana.

Kupnjom police u LAQO osiguranju moguće je ući u LAQOsfera program vjernosti u LAQO aplikaciji. Za svaku policu prikupljaju se Q bodovi koji se kasnije mogu iskoristiti za kupnju novih osiguranja, obnovu postojećeg osiguranja ili zamijeniti za proizvode u LAQO Butiku. Tako osiguranje donosi i dodatnu vrijednost koju je moguće koristiti kada je potrebno.

Tvoj LAQO